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个人保险额度如何测算

一个人究竟需要多少的寿险额度才合适呢?这是一个难以精确回答的问题。因为人的价值无法用金钱来衡量,我们在为自己选择保险保障金额时,主要根据对保险保障需求的大小以及自身对保费的负担能力大小两个因素来决定。具体而言,我们可以参考收入法和支出法。

收入法是指通过计算被保险人预期未来收入的现值来估算人寿保险的额度。从概念上看,这是一种理论上正确的方法。被保险人的预期未来收入也就是被保险人的人力资本。即使人力资本不能在市场上交易,它仍具有理论上的价值。人寿保险可以看作是对某种资产(此时是被保险人的人力资本)的损失进行保障的保单。由此看来,要投保的额度就是被保险人的人力资本价值,即被保险人预期终身收入的现值。

处理通货膨胀的最便利方法是采用实际数椐——实际收入和实际利率。尽管在此后的30年中,张先生的年收入名义上在增长,但考虑通货膨胀后的实际年收入仍是3万元。我们可以将30年、每年3万元的年金按实际利率来贴现。实际利率是名义利率减去预期通货膨胀率后得到。经济学家估计年实际利率处于2%-4%之间。假定今后30年中的实际利率是3%。张先生终身收入等于每年3万元期限为30年的年金的现值。按造3%的贴现率,这一年金的现值是:3000×[1/0.03-1/(0.03×1.0330)]=588000,张先生应购买588000 元的人寿保险。

支出法,又有简单和复杂等不同的计算方法。简单法虽然简单,却非常有效。它的理论依据是保险界的一种经验判断,即一个普通的家庭(普通的三口之家)要从你去世带来的财务冲击中恢复过来,必须在头七年维持相当于70%的原家庭收入水平。换句话说,要简单预测你的人寿保险需求,只要把你当前的年总收入乘以7(7年)再乘以70%,也就是我们通常说的“5倍年收入法”。

简单法是一种粗略的估计,复杂一点,可以具体解析如下:家人首先需要在被保险人离开后继续维持基本的生活状态,所以首先需要把个人年收入乘以5倍左右;其次被保险人的离去可能给家人带来负债,所以要加上属于他的贷款数额(如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等);再次被保险人的家人可能因为他的离去需要准备一笔丧葬费用,以及影响他们短期的生活和工作状态,所以可以再加上3—6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用;当然,被保险人的离去也可能为家人留下流动性较好的资产,如各类存款,基金等,所以应该减去这部分。

所以,个人的寿险额度需求应为“个人年收入×5 个人部分的负债金额 家庭紧急备用金 丧葬费用-个人部分的流动性资产”。当然可以根据自身情况作一定幅度的灵活调整,比如子女年纪较小,未来需要的教育金更多,那么应该把这一项费用也加入公式中。